משכנתא פריים שני שליש 2/3
בנק ישראל יצא בהוראה חדשה לביטול מגבלה על ריבית משתנה במסלול פריים. עד עכשיו הייתה מגבלה על מסלול זה. לא יכלנו לקחת יותר משליש מתוך כל המשכנתא בריבית משתנה מסוג פריים. כרגע ניתן לקחת את המסלול בגובה עד שני שליש.
מה זה מסלול פריים ומה זה ריבית פריים:
ריבית פריים היא הרכבה של ריבית בנק ישראל פלוס מרווח קבוע 1.5. היום (ינואר 2021) ריבית בנק ישראל עונדת על 0.1 אחוז. אם נחבר את המספר הקבוע 0.1%+1.5 , נקבל 1.6%. זוהי ריבית פריים.
בכל בנק כמעט כל הלוואה אשר נרצה לקבל תהייה בריבית פריים פלוס או מינוס מספר כלשהו. תלוי בסוג העסקה וטיב הלקוח.
בהלוואת משכנתא המסלול פריים בדרך כלל בא עם מרווח שלילי סביב 0.5%.
נכון להיום כאשר הוסרה המגבלה, וכעט נוכל לקחת את המסלול בנפח יותר גדול, עד 2/3, לא נוכל להנות ממרווח השלילי. בנק הוא עסק מסחרי, אשר חייב להרווח מהמוצר העיקרי שלו: הלוואות.
יתרונות הבולטים של משכנתא מסלול פריים:
- שינוי בריבית לא כפוף לשוק ההון.
השינוי נעשה בהחלטת המדינה ומשרד האוצר. בכל יום משדר האוצר יכול להכריז על שינוי בריבית על הלוואות שהוא נותן. אך אנו יכולים להרגיע את הלווים. לא כל כך פשוט לשנות את הריבית בנק ישראל. כל שינוי יגרום לתנודתיות משמעותית במשק ובעיקר בשקל ישראלי. לכן משרד האוצר עושה את השינויים מאוד בזהירות.
- אין עמלות פירעון מוקדם. בכלל!
אם אנו מסתכלים על מתחרה הישיר שלו, מסלול בריבית משתנה כל 5 שנים, נראה תשלום על פירעון מוקדם שהוא פונקציה של תקופה הנותרה עד לשנוי הקרוב והפרש ריביות במועד הפירעון.
לדוגמה: אם נותר 3 שנים מתוך 5 עד למועד שינוי וגם במועד הפירעון הריבית נמוכה מאשר זו שנסגרה בזמן לקיחת המשכנתא, יש לנו תשלום פירעון מוקדם.
אם הריבית הייתה שווה או גבוהה מזו שלקחנו, לא יהיה תשלום או תשלום מאוד קטן.
במועד השינוי (בתוך אותו יום) לא יהיה תשלום גם אם הריבית הייתה משמעותית נמוכה יותר.
חסרונות המסלול פריים
- ריבית פריים היא ריבית משתנה בהגדרה כל יום.
אם לא נהיה מעודכנים מדי פעם לגבי מה קורה במשכנתא, יש מצב ש"נפספס" את השינויים בפריים. הריבית יכולה לעלות ולעלות. יחד עם זה, תשלום על חלק זה בתוך משכנתא יעלה בהתאם. לכן צריך להיות עם יד על הדופק ולפחות אחת לשנתיים לבדוק את יתרות של המשכנתא כולה.
אם המשכנתא לא יורדת כמו שמתוכנן, יש לבדוק את הסיבה ולמחזר בהתאם לצרכים.
