ריבית משתנה
מסלול ריבית משתנה יכול להיות מורכב ממספר מרכיבים
משתנה עד שנה. בדרך כלל מתייחסים לפריים. לגבי מסלול זה יש מאמר נפרד. לחץ כאן
משתנה עד שנתיים. לדוגמה מלווה קצר מועד. קיים בבנק לאומי. הריבית שלו מתחרה במסלול פריים. לא תמיד רווחי בגלל הריבית יחסית גבוהה.
משתנה כל 5 שנים. המסלול הנפוץ במשכנתא שבו ממירים את הכסף באגרות חוב בשוק ההון.
משתנה כל 7 שנים כנ"ל
משתנה חצי חיים. מדובר בריבית שמשתנה באמצע חיי המסלול. אם לדוגמא לקחנו את המסלול ל 30 שנים, אז שינוי בריבית יבוא אחרי 15 שנים.
לרוב כאשר אנו מדברים על ריבית משתנה, אנו מתכוונים לריבית משתנה כל 5 שנים.
השפעת המדד המחירים לצרכן:
מסלול זה יכול להיות צמוד למדד או לא צמוד אליו. מדד המחירים צרכן מתעדכן כל 15 לחודש. הוא משפיע ישירות על יתרת הקרן. יכול להגדיל אותה, להקטין או להשאיר ללא שינוי. יש להיזהר מאוד עם מסלולים צמודים למדד, אשר תקופת הסילוק שלהם עוברת 15 שנים.
מכוון שסילוק החוב בתקופות ארוכות 20-30 שנים כמעט ולא "נוגס" את יתרת הקרן בצורה משמעותית, תנודתיות של מדד המחירים לצרכן יכולה להגדיל את יתרת הקרן ויחד איתה את החזר חודשי במסלול זה.
למי זה מתאים:
- משתנה כל 5 צמודה מתאימה ללווים אשר לוקחים את המסלול לתקופות קצרות – מתחת ל 15 שנים. שם המדד לא יספיק להשפיע בצורה משמעותית.
- לווים שלוקחים את המסלול לתקופה מאוד ארוכה (30 שנים), אך יודעים שיפרעו את החלק הזה תוך כמה שנים בודדות. אולי אפילו מייד.
- לווים שאין באפשרותם לקחת מסלול משתנה לא צמודה בגלל יחס החזר הדוק. שימו לב! מסלול זה עלול לעלות כסף רב לאורך השנים.
משתנה כל 5 לא צמודה:
מסלול זה יחסית סולידי. ריבית שלו משתנה אחת ל 5 שנים. לטוב או לרע. יתרת הקרן אינה מושפעת ממדד. ניתן להסתמך עליו לאורך שנים.
במסלול לא צמוד הריביות יותר גבוהות. לעטים סביב 1%. החזר חודשי יותר גבוה מראש. כאן הבנק לוקח על עצמו את הסיכון לאינפלציה, אך הלווה חסין נגד העליות במדד.
למי זה מתאים:
- לווים אשר רוצים לקחת הלוואה לתקופה מאוד ארוכה 30 שנים. מוכנים לשלם קצת יותר עבור הביטחון הפיננסי.
- לווים שמגדידים את עצמם כאנשים שלא אוהבים תנודתיות, הפתעות פיננסיות גם בתקופות משכנתא קצרות.
