ואדים לוי
משכנתא ריבית קבועה צמודה | משכנתא ריבית קבועה לא צמודה
שלום חברים! היום רציתי לשתף אותכם במשהו שמתריד את רוב הלווים אשר באים לקחת משכנתא. כאשר אנו באים לקחת משכנתא , אחד המושגים שאנו פוגשים הוא מדד.
מה זה מדד?
מדד הוא בעצם מספר, המשקף את רמת החיים של מדינה. במילים פשוטות, אנו בודקים כמה 100 שקלים יכולים לקנות בכל חודש.
לדוגמה:
חודש ינואר
אנו לוקחים 100 שקלים, הולכים לקנות מוצרים ממגוון רחב של מוצרים ושרותים. כדי שנוכל באמת לקנות מספיק מוצרים ושרותים לטובת הסטטיסטיקה, לא נסתפק ב 100 שקלים. בואו נגדיל את התקציב:
1000000000 שקלים
ואוו! אחד מיליארד שקלים!!! עכשיו אפשר לקנות כל מה שרוצים. הרבה מוצרים! הרבה שרותים! נצא לדרך!
אז קנינו מלא מוצרים ושרותים שונים ממגוון תחומים. רכב, דירה, טיולים, טיסות, מלונות בארץ, דלק לרכב, מלא גלידות לילדים. אכלנו במסעדות יוקרה. הלכנו לסופרים וקנינו מה שרק עלה לראש. בלי לדפוק חשבון, בכלל. רשמנו את הכל על קבלות. יופי. מקווה שנשאר לנו עודף ולא לקחנו הלוואה על הדרך 🙂
חודש פברואר
זוכרים אספנו קבלות של חודש ינואר? מצויין! עכשיו נלך לאותם מקומות בדיוק ונקנה שוב את אותם מוצרים בדיוק! נאסוף את הקבלות ונחשב את הכסף שנותר. אם נותר!
- יש עודף יותר ממה שהיה קודם. הצלחנו לקנות את אותם המוצרים ושרותים בפחות כסף = מדד שלילי = דפלציה.
- נשאר פחות עודף ממה שהיה קודם. אותם המוצרים ושרותים עלו לנו יותר = מדד חיובי = אינפלציה.
איך זה משפיע על משכנתא?
ישירות!!! אם יש לנו מסלול שצמוד למדד המחירים לצרכן, בכל חודש הבנק מצמיד את יתרת הקרן במסלול זה ומחשב את השווי של הכסף מחדש. כל הלוח סילוקין שלנו מתעדכן.
אני שילמתי 10 שנים על המשכנתא. לקחתי 600000 ש"ח לפני 10 שנים. באתי לסגור חלק. מה אני רואה?! אני חייב לבנק 6500000 ש"ח!!! מה הולך פה?! הבנקים גנבים!
כמה פעמים אני שמעתי את הסיפור הזה מלקוחות!!! אבל! יש פה אבל אחד מאוד משמעותי…
לפעמים הלווים פשוט לא יכולים לקחת משכנתא שהיא לא צמודה למדד. כי אין להם מספיק יחס החזר כדי לקחת מסלול שלא צמוד.
מנגד יש כאן עיניין שאם נקח מסלול לא צמוד למדד, הסיכון של תנודתיות הוא כולו עלינו.
כאן צריך לגשת לחישוב הסיכונים.
השאלה צריכה להיות – מהו הפרש הריביות בין שני המסלולים? האם אנו נוותר על המשחק הזה ונקח משהו סולידי ויקר מראש, או שנוכל להסתכן בתנודתיות , כי הפרש בריבית סיפק מספיק מרחב תמרון? זו שאלה מאוד קשה אשר מרחיקה לכת על פני עשרות שנים!
